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车险指南
被保险公司拒保后,还能买到保险吗?
2020-11-06 来源: 沃保网 浏览: 1

几乎每一款产品,都涉及到对附条件承保、延期以及拒保结论的问询。

也就是说,曾经被保险公司拒保、延期、加费或者除外承保,理论上,对我们再次购买保险的影响非常大。

被保险公司拒保后,还能买到保险吗?

那么,这里就存在一个矛盾。如果我们的问题涉及到健康告知,不走人工核保一定买不了,但是走工人核保,又担心拿不到标体结论,影响购买其他保险……

这个问题该怎么处理呢?

一、哪些核保方式会留下记录?

我们先要解决一个问题,就是哪些情况下,核保结论会留痕。

首先,可以确定的是,如果核保的时候不用填写个人详细信息,那么核保结论就不会留底,这种情况肯定不影响买其他保险;如果要填写个人信息,那么核保结论有可能被保险公司记录,但是会不会影响再次投保,不能确定。

目前,人身保险主要的核保方式有两种:智能核保和人工核保。

智能核保,是一种新兴的核保方式,不少互联网保险产品都已经支持。进行智能核保的时候,用户通常无需填写个人信息,并且可以反复进行核保尝试。

因此,在大多数网络平台买保险,如果走智能核保,一般不会留痕。

不过有一种情况例外,就是在支付宝、微信等平台投保。由于这些平台是实名制的,我们在蚂蚁保险和微保上进行智能核保,个人信息和核保结论很可能被平台或保险公司记录,从而影响我们再次投保。所以这些平台的智能核保,千万不要随便试。

下面再来谈谈人工核保。

人工核保,需要客户将个人信息、病历等资料递交保险公司审核,最终由保险公司的核保员做出核保结论。

如果走这种核保方式,并且被拒保,是不是一定会留下拒保记录呢?

也不一定。其实每家公司对非标体承保和拒保的处理方式都不一样。一般来说,人工核保会把核保信息一并录入公司的核保系统。

但是有的公司,只会记录用户的健康异常信息,这样对用户再次投保不会产生影响;有的公司会连同核保结论一并记入,这就可能影响用户再次投保。

当然,也有些保险公司比较人性化,如果客户的核保结论是拒保,他们不会在系统内处理,而是和客户沟通后进行撤单,以免影响客户后续投保。

综上所述,除了大部分平台的智能核保不会留痕,其他的核保方式,个人健康异常信息和核保结论都有被记录的可能。

所以说,如果健康问题比较严重,尽量先找支持智能核保的产品,智能核保实在无法通过,再考虑人工核保。需要注意的是,人工核保可以多家公司一起投,这样就可以避免一家的核保结论影响另一家投保这样的情况。

二、一家保险公司的拒保记录,另一家保险公司能查到吗?

那么,如果在一家公司被附条件承保、延期承保或者拒保,另一家公司可以查到吗?

目前,保险公司之间的核保数据并没有共享,所以任何一家保险公司都不能直接查到用户在其他保险公司的相关记录。

但是,保险公司如果想获得你的信息,也不是没有办法。

要知道,很多核保核赔人员,都在多家保险公司待过,所以如果想动用个人关系,调查客户在其他保险公司的核保记录,理论上是可行的。

不过,中国的保险公司有两百多家,如果动用关系进行排查,难免会有遗漏,而且调查的人力成本也非常高。

所以,保险公司并不会对所有理赔用户的核保记录进行排查。遇到特殊情况,才会这么操作。比如,理赔数额特别大,或者等待期刚过就出险的存疑案件。

综上所述,其他公司的附条件承保、延期承保或者拒保记录,并不属于保险公司的常规调查范围。一般在必要的时候,保险公司才会进行调查。当然,最终是否可以查到,也是不确定的。

三、如果有附条件承保或延期、拒保记录,该如何进行健康告知?

肯定有朋友会问,如果以前走过人工核保,并且被保险公司附条件承保、延期承保或者拒保,再次购买保险的时候,应该如何进行核保呢?

我的答案是,因为什么疾病被附条件承保、延期承保或者拒保,就按该疾病核保。

做个类比,如果我们想购买的重疾险,同时涉及手术和乳腺结节的问询,而我们恰好做过乳腺结节切除手术,是不是也只要告知乳腺结节?这是肯定的(况且在乳腺结节核保的问题中,就会直接问询是否已经进行手术)。

事实上,健康告知问到手术,是因为保险公司默认需要进行手术的疾病(或者病情),潜在风险较高,如果不问“手术”,健康告知又没有直接涉及该种疾病,就很可能出现漏网之鱼。

除了手术,住院、长期服药情况的问询,也是同理。

既然我们都已经如实告知导致了手术的疾病,当然不需要特意再去核一遍“手术”。

我们再回到最初的问题,被保险公司附条件承保、延期承保或者拒保,只需要对相关疾病进行核保,其内在逻辑也是一样的。

另外,我们也可以从法律层面找到论据支持。保险法有如下规定:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

反之就是,如果未告知的项目不影响承保结论,保险公司不能以此拒赔。

所以这方面,我们不需要去抠字眼,更不必钻牛角尖,抓住根本性原因,如实告知就可以了。

小沃有话说

对于健康告知,我们肯定得重视,事实上,我个人也一直主张如实告知。

但是,当下不少保险自媒体已经把健康告知无限地妖魔化。他们过度解读、不懂变通,甚至背离健康告知的内在逻辑,机械地执行核保操作,不仅将问题复杂化,也增加了用户的心理负担。

其实,只要搞懂健告和核保的内在逻辑,就能学会灵活应变。科学地进行核保操作,才能拿到最有利的结论。

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